COVID -pandemin 2020 är en osäker och stressig tid - men det är ännu värre om du försöker hantera samtal och brev från inkassorer utöver allt annat. Kanske har du nyligen tappat jobbet. Kanske har du eller en familjemedlem blivit sjuk. Oavsett anledning är du inte säker på om du kan fortsätta att betala din skuld. Under tiden hopar sig avgifter och räntor. Det är lätt att stänga av telefonen och ignorera alla samtal - men att ignorera dem får inte problemet att försvinna. Ta hand om inkasso direkt, kontakta långivare eller inkassobyråer själv och förklara din situation ärligt. Var fast vid ditt åtagande att betala av skulden och betona att dina problem bara är tillfälliga. Om de fortfarande inte vill samarbeta med dig, få hjälp av en advokat eller konsumentförespråkare.
Steg
Metod 1 av 3: Arbeta med din långivare
Steg 1. Kontakta din långivare så snart du inser att du inte kan göra din betalning
Om du har blivit sjuk, förlorat ditt jobb eller haft någon annan ekonomisk nödsituation är det viktigaste du kan göra att meddela din långivare så snart som möjligt. Detta kan vara svårt för alla att ringa, men du har vanligtvis fler alternativ om du pratar med dem innan din betalning ska betalas.
Du kanske vill kolla långivarens webbplats innan du ringer. Kundtjänstlinjer har långa väntetider, men du kanske kan ställa in något online
Steg 2. Fråga om COVID -hjälpprogram som kan hjälpa dig
Många långivare har covid -hjälpprogram som du kan dra nytta av. Var proaktiv och ta upp det själv. Vänta inte på att kundtjänstrepresentanten frivilligt informerar om ett hjälpprogram, för de kanske inte gör det.
- Gå till din långivares webbplats. Många har en röd banner högst upp på hemsidan som du kan klicka på för att få information om deras COVID-relaterade program.
- Många av dessa program är bara tillgängliga om du kommer igång innan du kommer efter på betalningar. Om du redan har missat ett par betalningar kan dina långivare vara mindre villiga att arbeta med dig, men om du är uthållig kan du fortfarande få något att hända.
Steg 3. Titta på dina inkomster och utgifter för att ta reda på hur mycket du kan betala
Om du kan göra en delbetalning är det oftast bättre än ingenting. Även om du fortfarande kan få debiterade avgifter, kan det vara tillräckligt för att lånet inte ska gå i fallissemang. Du måste dock hålla kontakten med din långivare under denna tid.
Var ärlig mot din långivare om din ekonomiska situation. De kan pressa dig att begå en betalning som du inte har råd med. Om du vet att du inte har råd att göra några betalningar under denna tid på grund av andra utgifter, säg det
Steg 4. Försäkra din långivare om din avsikt att betala tillbaka ditt lån
Din långivare kan anta att du kommer att gå in på ditt lån om du fortsätter prata om hur hårt pandemin har drabbat dig. Förmedla istället attityden att din nuvarande situation bara är en bump i vägen och att du så småningom kan återuppta normala betalningar.
- Om du till exempel nyligen har förlorat ditt jobb kan du fylla i kundtjänstrepresentanten om hur det går med din jobbsökning eller om du får arbetslöshet eller andra förmåner. Att visa dem att du aktivt söker inkomst kan gå långt.
- Detta är särskilt viktigt om du redan har missat en eller två betalningar, eller om du har undvikit deras samtal. Förklara att du har haft en stressig tid, men förstärka ditt engagemang för att betala tillbaka lånet.
Metod 2 av 3: Hantering av insamlingsbyråer
Steg 1. För en logg om du blir trakasserad av en inkasso
Även om du är skyldig pengar har du fortfarande rättigheter. Federal lag förbjuder inkassorer att trakassera, mobba eller misshandla dig. Skriv ner om du upplever något av följande:
- Samtal vid ovanliga tider eller platser (i allmänhet före 08.00 eller efter 21.00)
- Upprepade samtal under en kort period
- Hotar att skada dig eller din egendom
- Profant eller otrevligt språk
- Hotar att ringa polisen eller få dig kastad i fängelse
- Falska eller vilseledande påståenden
- Samtal till din familj, vänner eller arbetsplats (annat än för att ta reda på var du är)
Steg 2. Svara i telefonen när en inkassobyrå ringer
Detta första steg är ofta det svåraste för dig att göra. Insamlingsbyrårepresentanter har rykte om sig mobbning och skrämsel, men även när de är helt trevliga är de fortfarande inte människor du vill prata med. Ta ett djupt andetag och svara i telefonen.
Att prata med inkassobyrån minst en gång gör att du kan verifiera skulden och se till att den är legitim. Du kan också säga åt dem att sluta ringa dig. Det är värt det korta samtalet för att få telefonsamtalen stoppade, även om du inte kan göra några betalningar direkt på grund av pandemin
Steg 3. Begär skriftligt bevis på skulden
När du pratar med en insamlingsbyrå första gången, ge dem inte några personlig eller ekonomisk information. Kom ihåg - de ringde dig. Du måste vara säker på att de har en legitim anledning att prata med dig. Säg bara "skicka mig en skriftlig validering av skulden." Ge dem inte ens din adress - en legitim inkasso skulle redan ha denna information.
Insamlingsbyrån ska skicka ett brev till dig som kallas ett”valideringskod” inom fem dagar efter att du kontaktat dig - men det är fortfarande en bra idé att vara proaktiv och be om det. Detta meddelande anger beloppet och namnet på den ursprungliga borgenären
Steg 4. Kontrollera dina poster för skulden
När du får verifieringsbrevet, jämför det med dina egna poster. Du kan också kontrollera din kreditupplysning för att se om det finns en post för skulden. Om du inte redan har kreditövervakning kan du kontrollera det gratis på webbplatser eller smartphone -appar som WalletHub och CreditKarma.
- Var mycket uppmärksam på det belopp du är skyldig. Inkassobyråer kan försöka säga att din ursprungliga skuld är större än den faktiskt var så att de kan få ut mer pengar av dig.
- Om allt ser ut att vara överbord, gå vidare och titta på din ekonomi för att se vad du kan göra för att betala skulden. Om du inte kan göra något omedelbart på grund av COVID, överväga vad du kan göra i framtiden.
Steg 5. Tvist på skulden om du tror att du inte är skyldig pengarna
När du får ditt verifieringsmeddelande läser du det noggrant och jämför det med dina egna poster. Om du inte känner igen skulden och inte har någon koll på den har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) provbrev tillgängliga på https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- när-en-skuld-samlare-kontaktar-mig-en-1695/ som du kan anpassa efter ditt specifika fall.
- Om du har bevis på att skulden inte är din eller att du redan betalat den, gör en kopia och inkludera den med ditt tvistbrev.
- Gör en kopia av ditt brev för dina poster innan du skickar det. Skicka sedan certifierad post med begäran om returkvitto. När du får kortet som visar bevis på att byrån har fått ditt tvistbrev, bifoga det till din kopia.
- När inkassobyrån fått ditt tvistbrev har de 30 dagar på sig att utreda frågan och svara. Om du hade rätt måste de göra de ändringar du begärde innan de kan återuppta insamlingsaktiviteter.
Steg 6. Ange hur samlaren kan kontakta dig
Om du inte vill att en inkasso ska ringa dig, berätta för dem att de bara får kontakta dig skriftligen. Det är bättre om du skickar ett brev än att bara berätta för dem i telefon (även om du kan göra båda) så att du har en koll på din efterfrågan.
- CFPB har 2 exempelbokstäver som du kan använda på sin webbplats. Välj "Jag vill ange hur inkasso kan kontakta mig" om du vill begränsa kontakten. Det är oftast bäst att begränsa kontakten till endast skriftlig kontakt. Detta bromsar inte bara processen utan ger dig också en förteckning över all kommunikation du har med inkassobyrån, vilket kan vara till hjälp om de stämmer dig senare.
- Välj "Jag vill att inkassorn ska sluta kontakta mig" om du inte vill ha någon kommunikation från dem alls. Tänk på att även om du inte hör något från inkassorn så försvinner inte skulden. Om du väljer att avbryta kontakten helt kan de besluta att väcka talan mot dig.
Steg 7. Ta reda på en betalningsplan du har råd med
Gå igenom dina inkomster och utgifter och bestäm hur mycket du kan lägga på denna skuld varje månad. Om du vet att din nuvarande ekonomiska situation är tillfällig kan du göra det bättre med en plan där betalningar inte började på några månader, så du har en möjlighet att komma tillbaka på rätt spår.
- Om du har några pengar avsatta kan du kanske också lägga en del av det mot skulden. Men om du nyligen har tappat jobbet eller om din ekonomi är osäker är det bättre att inte göra något av ditt sparande just nu.
- Inkassobyråer är ofta villiga att betala en skuld för slantar på dollarn - men du kanske inte har råd med en engångsbetalning under COVID, särskilt om du nyligen förlorat ditt jobb eller har varit sjuk. Med en betalningsplan kommer du att betala mer, men det kommer fortfarande troligen att vara mindre än det ursprungliga beloppet du är skyldig.
Steg 8. Föreslå din betalningsplan till inkassobyrån
Vänta inte på att inkassobyrån kommer till dig. I stället kontaktar du dem direkt (antingen över telefon eller skriftligt - det är bättre att skriva eftersom det skapar rekord) och berätta vad du är villig och kan betala.
Om du behöver ett par månader för att få ihop din ekonomi på grund av COVID-relaterade svårigheter, inkludera det i din plan. Du kan också föreslå mindre betalningar i några månader, sedan större betalningar när du väl är på benen igen
Steg 9. Begär ett skriftligt avtal som beskriver villkoren för din plan
Om du och inkassören kan gå med på en betalningsplan, skaffa ett skriftligt avtal med villkoren i den planen innan du gör din första betalning till dem. Om villkoren i det skriftliga avtalet skiljer sig från de du gick med på, ring dem och kräva ett nytt skriftligt avtal.
- Inkassobyråer kommer ofta att pressa dig att göra en första betalning via telefon efter att du kommit överens. Säg till dem att du inte gör den första betalningen förrän du har avtalet skriftligt.
- Insamlingsbyråer kan också pressa dig för bankkontouppgifter eller bankkortinformation så att de kan skriva ut dina betalningar automatiskt från ditt konto. Detta arrangemang är ofta lättare för dig och dem, men gör det bara om du har betalningsdatum skriftligt och är säker på att pengarna kommer att finnas på ditt konto när betalningen ska betalas. Annars kan du sluta med checkräkningsavgifter utöver din betalning.
Metod 3 av 3: Få juridisk hjälp
Steg 1. Kontakta din statsåklagare för att få veta om statlig covid -hjälp
Sök online efter din statsåklagares webbplats. Vanligtvis hittar du en länk på förstasidan till COVID -hjälpprogram som är tillgängliga i ditt tillstånd. Du hittar troligen också länkar till ideella organisationer och välgörenhetsorganisationer som erbjuder hjälpmedel för covid och hjälp i ditt område.
- Många stater har åtgärder för covid -hjälp specifikt relaterade till samlingar som går utöver allt som någonsin erbjuds på federal nivå. Dessa åtgärder kan hjälpa dig att hålla huvudet ovanför vattnet under pandemin och komma på fötter igen när hotet har gått.
- Mer information om statliga COVID-hjälpprogram finns också på
Steg 2. Prata med en kreditrådgivare om du är i huvudet
Kreditrådgivare som arbetar för ideella byråer kan hjälpa dig att hantera din skuld om du har problem. De kan vara särskilt användbara om du har en plötslig inkomstförlust. Ofta kommer de att arbeta med dina borgenärer för att komma med rimliga betalningsplaner som kan hindra dig från att bli stämd eller få dina löner garnerade.
- För att hitta en ideell kreditrådgivningsbyrå nära dig, gå till https://fcaa.org/. Överst på sidan väljer du ditt tillstånd från den första rullgardinsmenyn och väljer sedan "Kredit-/skuldrådgivning" från den andra rullgardinsmenyn. Du får en lista över licensierade byråer nära dig.
- Kreditrådgivare kan hjälpa dig att få lägre räntor, skjuta upp betalningar eller avstå från avgifter, bland andra tjänster.
- De flesta kreditrådgivare kan arbeta med dig online eller via telefon om du är orolig för social distansering.
Steg 3. Skicka ett klagomål till en konsumentskyddsbyrå om du blir trakasserad
Statliga och lokala konsumentskyddsbyråer arbetar för att skydda dig mot långivare och inkassobyråer som trakasserar eller misshandlar dig. För att hitta konsumentskyddsbyrån i din stat, gå till https://www.usa.gov/state-consumer och välj din stat från rullgardinsmenyn. Många av dessa byråer tar ditt klagomål online eller via telefon.
- När konsumentskyddsbyrån engagerar sig kommer de att kontakta långivaren eller inkassobyrån som trakasserar dig och få dem att sluta. I vissa situationer,
- Medan Federal Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) accepterar onlineklagomål om långivare och inkassobyråer har denna byrå praktiskt taget rensats från och med 2020. Ditt klagomål kommer sannolikt att få mer uppmärksamhet hos en stat eller lokal byrå.
Steg 4. Schemalägg en kostnadsfri konsultation med en konsumentadvokat
Du behöver inte bli stämd för att få hjälp av en advokat. Konsumentadvokater representerar konsumenter i alla slags inkassosituationer, och de flesta av dem erbjuder en kostnadsfri första konsultation.
- En konsumentadvokat kan också berätta om en inkasso tar ut för mycket eller använder sig av olaglig taktik.
- Juridiska biståndsorganisationer och ideella organisationer i ditt område kan också vara tillgängliga för att ge dig gratis juridisk rådgivning eller representation om du inte har råd att anlita en advokat.
Tips
För en logg över alla dina försök att kommunicera med långivare eller inkassorer. Om du slutar bli stämd kan den här loggen hjälpa dig att fastställa att du försökte hitta en lösning med dem. Skriv ner namnet på personen du pratade med, datum och tid för telefonsamtalet och en kort sammanfattning av vad du pratade om
Varningar
- Denna artikel behandlar hur man hanterar inkasso under COVID -pandemin i USA. Om du bor i ett annat land kan det finnas andra processer involverade och du kan ha olika resurser tillgängliga. Rådfråga en lokal advokat som specialiserat sig på att representera konsumenter i inkasso rättegångar.
- Om du får en stämning, ignorera det inte. Du kan inte gå i fängelse för att inte betala en skuld. Om du svarar på stämningen har du fler alternativ tillgängliga än om du inte gör det.
